Всичко за финтек и бъдещето на банкирането?

Технологията напредва бързо и стабилно. Тя променя драстично начина, по който учим, работим, общуваме, изследваме, пазаруваме и дори променя връзката ни с парите. През последните години традиционните банки вече са включили цифрови инструменти, предоставени от финтек компании. Клиентите и самите финансови институции управляват парите по различни начини.

Атрактивните решения на финтек променят познатото ни банкиране. Традиционните начини за плащане, трансфериране, инвестиране, кредитиране, заемане и др., вече се променят. Някои стават по-лесни, по-евтини или по-удобни. Звучи привлекателно, но все пак предстоят големи предизвикателства.

Какво е финтек (fintech)?

Финтек (Fintech) е съкращението на финансовите технологии (financial technology). То се отнася до нова индустрия, която използва интернет и усъвършенствани технологии за подобряване на финансовите дейности. Финтек е пряк конкурент на традиционните методи за предлагане на финансови услуги.

Много компании вече предлагат финтек решения и голямо разнообразие от услуги.

Какви видове технологии използва финтек?

Fintech използва интернет и най-модерните налични технологии. От роботизирана автоматизация на процесите (RPA), големи данни, изкуствен интелект (AI) до блокчейн.

• Роботизираната автоматизация на процесите (Robotic process automation) помага за автоматизиране на специфични постоянни дейности. Обработката на информация за клиенти, сметки, вземания и задължения и т.н. може да отнеме много време. И няма истински край. Многократно трябва да се направи. Процесите могат да бъдат автоматизирани, чрез този вид технологии за изкуствен интелект. 
• Големите данни (Big data) са полезни за много различни дейности. Създаване на маркетингови стратегии, откриване на измами, анализ на навиците на клиентите (за харчене, спазване на плащания и др.), прогнози за инвестиции на клиенти или модификации на пазара.
• Алгоритмите на изкуствения интелект (AI) предоставят важна информация, свързана с навиците на клиентите. Често срещано приложение с AI, което със сигурност вече сте виждали, са чат ботовете. Те са инструмент, който използва изкуствен интелект, с който финансовите институции могат да обслужват клиенти.
• Блокчейн (Blockchain) е иновативна технология, която предоставя архитектури и системи за изпълнение на транзакции, без да е необходима трета страна. 

Някои от тези технологии вече се използват и от традиционните банки.

Финтек бизнес модели

За да получите по-широка картина, нека да видим някои от бизнес моделите на финтек, които вече са популярни.

• Разплащателно средство. Дигиталните платформи се използват от електронните магазини, за да могат клиентите да плащат за продукти или услуги. За повечето онлайн продавачи, изпълнението на транзакции чрез услугата на традиционните банки е скъпо. Финтек компаниите концентрират различни методи за плащане (кредитни и дебитни карти, криптовалута, цифрови портфейли и др.) в приложения, лесни за позволяване и инсталиране на техните уебсайтове. 
• Изцяло цифрова банка. Това е моделът, който банките могат да използват за работа в бъдеще. Повече няма да има офиси, служители, бюра и т.н. Вместо това клиентите имат онлайн достъп до напълно цифрова инфраструктура, за да извършват всички необходими процеси.
• Цифрови портфейли. Това е комбинация от платежни методи и дигитална банка. Потребителите влагат виртуални пари в акаунт (приложение за портфейл) за плащане онлайн и офлайн, за да получат продукти или услуги. Единствената нужда е продавачите или магазините да приемат това като начин на плащане.
• Кредитно оценяване. Някои хора, дори със стабилен доход, не са квалифицирани за кредити въз основа на традиционните критерии, които все още се използват. Финтек кредитните компании опитват различен рейтинг, анализирайки социалното поведение на потенциалните клиенти, чрез AI и алгоритми за самообучение. По този начин те могат да вземат по-безопасни решения за предоставяне на кредити само на положителни профили, за да избегнат парични рискове.
• Директно кредитиране от друг участник (peer-to-peer lending). Финтек компаниите разработват платформи за съпоставяне на заемодателите с кредитополучателите. По този начин инвеститорите получават повече възвращаемост, отколкото при пазарите на дългове, където могат да отпускат пари само на проверени и предварително одобрени клиенти.
• Цифрова застраховка. В традиционните компании има критерии, които оставят хората без шанс да се застраховат. Политиките се прилагат еднакво за наистина различни хора и това не удовлетворява клиентите. Финтек компаниите работят с изчислителна техника, AI, алгоритми за самообучение, за да персонализират застрахователните оферти и цени за клиенти въз основа на техния специфичен начин на живот, медицински профил и социални признаци.

Рисковете за сигурността при финтек

Разнообразието от бизнес моделите на финтек, които вече работят, е голямо. Тези модели покриват много от услугите, които традиционните банки предлагат. Изглежда, че всичко е готово така че банките да преминат към следващата стъпка и приемат финтек като тяхна нова инфраструктура. Но все пак има огромна заплаха: сигурността. Тук има няколко риска, които трябва да се вземат предвид.

• Пране на пари. Използването на нови видове валути, които все още не са регулирани, е често срещано във финтек банките. Тъй като някои институции, които правят транзакции разрешени чрез финтек, работят с псевдоними, бенефициентите не могат да бъдат идентифицирани. Това отвори вратата за пране на пари. 
• Онлайн атаки. Парите са най-привлекателната стръв за примамване на кибер престъпници. Всяка институция или система, която превежда пари, е потенциална цел за хакерите. От злонамерен софтуер до DDoS атаки, всички видове оръжия могат да бъдат използвани за атаките им. Като пример, популярната бакова система SWIFT за извършване на електронни или картови плащания сред клиенти на различни банки вече е била цел.
• Сигурност на приложенията. Много финансови институции, включително банки, имат приложения за постоянен достъп до финансовата информация на клиентите. Подобно на всеки друг софтуер, тези приложения могат да бъдат хакнати от кибер престъпници. Кражбата на пари и данни е реална опасност. 
• Мобилни финансови услуги. Тази цифрова алтернатива стана широко популяризирана от банките. Финтек, който поддържа тази инфраструктура, може да бъде хакнат. Кодовете и паролите, необходими на клиентите за достъп до собствените им акаунти, не изглежда невъзможно да бъдат намерени от престъпници. Малко уязвимост на системата може да бъде достатъчна на престъпниците, за да я използват с лоши цели.
• Облачни системи. Облачните услуги са ключови за финтек. Всички компании, но особено финансовите, изискват максимално ниво на сигурност. Ако облачният доставчик има уязвимости, рискът за данните и средствата на клиентите е голям и страшен.

Финансовите институции и банките са напълно наясно с технологичните рискове. Те имат най-здравите защити, за да опазят своите клиенти. Но въпреки това, светът е свидетел на много успешни престъпни атаки срещу наистина големи предприятия. Институциите включват по-модерни и амбициозни технологични решения, но престъпниците ги познават и постоянно търсят дупки, уязвимости, от които да се възползват.

Кои са основните препятствия пред финтек?

Финтек е модерна и напълно променяща индустрия. А банките са една от най-консервативните и традиционни институции. За да бъде финтек бъдещето на банковото дело, трябва да се изправим пред важни предизвикателства.

• Подобряване на сигурността до невиждано ниво. Да, данните, самоличността и парите на клиентите не са от второстепенно значение и те са изложени на риск при всяко влизане или транзакция. Традиционната защита не е достатъчна. Хакерите няма да се откажат, но на клиентите трябва да се предлагат ясни и законови гаранции и по-добра сигурност. Ако престъпления като кражба на поверителни данни, измами, произтичащи от злонамерена употреба на такива данни, кражба на пари и др. продължават да засягат клиентите, ще бъде трудно да ги накарате да се качат на борда на цифрова финтек банка. Особено най-старите поколения. 
• Получаване на доверие от страна на клиентите. Преобразяващата технология не е лесна за разбиране. Особено когато вашата пенсия, спестявания, пари са изложени на риск. Сигурността е напълно необходима за доверието на клиентите. Освен това, за да се приеме една технология, е необходимо обучение за използването ѝ, за да бъде правилно разбрана и прилагана. Как работи? С какви рискове ще се сблъсквате? Как може да се защитите, за да ги избегнете? Какви гаранции имате? Клиентите разчитат много на контакта „лица в лице“ в банките. Да приемат прехода към банки, където всичко се управлява чрез компютри, смартфони, приложения, роботи, чат ботове, кодове, пароли, кликвания… няма да е лесно! Ще се наложи организациите да предложат подходящи гаранции за защита и правна регулация. Не само финансовите институции, но и правителствата трябва да участват. 
• Изживяването на клиентите. На клиентите трябва да се предлага прозрачно, удобно и приятелско онлайн изживяване. Трябва да се включат ясни насоки за изпълнение на различните банкови процеси, от които се нуждаят. Технологията е изумителна. Без съмнение почти всичко може да се направи чрез финтек. Но има замесен човешки фактор, който не бива да се забравя. Не всички клиенти управляват цифрови инструменти с едно и също ниво на владеене. Трябва да има начини да се чувстват защитени и подкрепени. Може да бъде наистина разочароващо да се опитате да разрешите проблем с бот, който просто повтаря предварително програмирани отговори.

Положителни страни на традиционните банки

Повечето традиционни банки имат добре познато име, репутация и солиден клиентско портфолио. Тяхното силно присъствие с клонове и офиси осигурява на клиентите сигурност и осезаема връзка. Дори да не са само цифрови, те могат да си позволят добавянето на нови технологични решения за комфорта на своите клиенти.

Отрицателни страни на традиционните банки

Липсата на честност наистина уврежда надеждността на банките. Различни фактори са повлияли на отношенията им с клиентите. Скандали с пране на пари, измами, нечестни практики и служители, злоупотреби с комисионни и др.

Някои процеси отнемат много време на клиентите. Проучванията, одобренията за кредити, заеми и др. могат да изискват няколко посещения в клон, чакане на опашки, документи и др.

Липса на гъвкавост. Някои процеси, като потвърждаване на лични данни, все още изискват физическо присъствие. Много клиенти имат физически увреждания, здравословни проблеми, чуждестранни адреси и т.н., които не улесняват подобни посещения. Настоящата пандемия ясно показа този недостатък. Много клиенти бяха принудени да посетят клон, за да решат проблеми, за да не бъде блокиран акаунтът им и т.н.

Положителни страни на финтек банки

Финтек индустрията е съвсем нова. Финтек има шанса да изгради добра репутация. Да установи честни отношения с клиентите. Доверието не се постига за няколко дни и честните действия са необходима основа.

Процесите са по-бързи. Повечето от тях могат да бъдат решени или обработени за 24 часа. И всичко може да се направи от предпочитаното от вас устройство, независимо от местоположението ви.

Персонализирани решения за клиенти. Използването на самообучаващи се алгоритми позволява по-пълни познания за клиентите. Следователно могат да им бъдат предложени по-персонализирани предложения и цени.

По-малко разходи за собствениците на фирми (банки). Финтек може да означава по-малко разходи за наеми на офиси, заплати на служителите, поддържане на стотици различни клонове и т.н.

Отрицателни страни на финтек банки

Финтек индустрията включва различни доставчици, специализирани в различни процеси. Всъщност не е удобно като клиент да имате различни доставчици за почти всичко, което трябва да направите. Вземане на заем, трансфер на пари, инвестиране и т.н. Това означава да споделите вашите лични данни и да се занимавате не с една компания, а с няколко. Банките могат да бъдат тези, които концентрират всичко само на едно място.

Заключение

Честно казано финтек вече е част от настоящето банкиране и със сигурност можe да бъде неговото бъдеще. Oкончателният скок във финтек към напълно дигитален модел за традиционните банки обаче има някои сериозни съображения, върху които да помислят.

Преход като този няма да е лесен, но има големи шансове да се случи. Само си помислете колко скептични бяха клиентите към онлайн пазаруването и след няколко години електронната търговия навлезе в живота на всички, превръщайки се в неудържима индустрия.

Ами вие? Като клиент или собственик на бизнес, готови ли сте за цифрови банки?